Pour réaliser leurs projets immobiliers comme l’acquisition, la construction d’un bien immobilier ou les travaux apportés sur leur résidence, les particuliers ont souvent recours aux financements d’établissements de crédits comme les banques. Il faut cependant trouver la formule la plus adaptée pour trouver l’offre de crédit la plus souple possible afin de mieux affronter les épreuves de la vie.
Principe du crédit immobilier à échéances modulables
On y pense pas toujours avant d’être tombé dans une grande difficulté mais les échéances pour le remboursement des crédits peuvent être reportées et renégociées auprès de son établissement de crédit. C’est le cas notamment des crédits immobiliers modulables qui permettent à l’emprunteur de modifier ses remboursements selon sa situation financière. En effet, puisqu’un remboursement d’un crédit immobilier peut parfois aller jusqu’à 20 ans et même plus, la survenance de quelques difficultés financières empêchera sûrement l’emprunteur d’honorer le paiement de ses mensualités. Avec l’option modulable, son gestionnaire pourra donc lui proposer de baisser le montant à payer par mois et, en contrepartie, de rallonger la durée de paiement du crédit. Dans le cas où l’emprunteur voit sa situation financière s’améliorer, il peut demander à son gestionnaire de revenir au mode de paiement initial sous entendant révision de la durée et du montant des échéances.
Les crédits immobiliers à échéance modulable et leurs avantages
Très souple, ce type de crédit immobilier permet à l’emprunteur de donner un nouveau souffle à un budget qui passe difficilement le mois. Ce type de prêt est très avantageux pour ceux qui ont subi, au cours du remboursement de leur prêt un licenciement, un divorce, un arrêt de travail pour raison de santé ou une quelconque difficulté financière. Ces personnes pourront traverser leur période de crise en toute sérénité en mettant de côté leurs problèmes liés au remboursement de leurs prêts. Pendant une durée déterminée, l’emprunteur pourra payer un montant inférieur à la mensualité définie initialement lors de sa première demande de crédit. Ce nouveau montant, assorti d’une nouvelle durée de paiement, sera défini conjointement avec son gestionnaire et selon ses possibilités de paiement. Le remboursement mensuel du prêt peut être modulé de 10 à 100% pour un taux fixe et pour une durée ne pouvant dépasser 5 ans.
Les éléments à considérer avant de se lancer
Avant d’opter pour ce type de crédit, il faut prendre en compte quelques paramètres. Souples effectivement, les mensualités modulées peuvent toutefois devenir des contraintes. En effet, l’utilisation de cette option a un coût se traduisant par une augmentation conséquente du remboursement à effectuer. N’oublions pas non plus de demander la fréquence possible de l’utilisation des mensualités modulées, le pourcentage accordé en cas de révision. Par ailleurs, il serait intéressant de connaître la date à laquelle l’emprunteur pourra demander la révision de ses mensualités. Normalement pour ce dernier cas, l’emprunteur pourra utiliser cette option dès la fin de la première année alors que d’autres établissements de crédits ne l’autorisent qu’à la date de l’anniversaire de l’emprunt.
Les crédits immobiliers ne bénéficiant pas de l’option modulable
Tous les crédits contractés dans le but de financer un projet immobilier ne sont pas concernés par cette possibilité de modification d’échéances. En effet, les crédits PAS ou prêt à l’accession sociale et PC ou prêt conventionné ne sont pas assortis de ce type de facilité de paiement. Notons également les prêts in fine, les prêts à taux zéro, les prêts-relais ainsi que les prêts épargne logement. Pour certaines banques, les prêts à taux variables ne sont pas non plus assortis de cette possibilité de révision de l’échéance et des mensualités. En prévision des difficultés et des crises futures, l’option modulable est un critère très important quand on choisit un établissement de crédits.
